（吉隆坡11日讯）医药卡保费和医药费水涨船高，甚至高于通货膨胀下，在私立医院就医且有经济能力的病患，在生命关头下只能自己承担越来越高昂的医药费保命，消费者最终将是最大输家。

《2023年全球医疗趋势调研》显示，我国医疗福利成本已从2022年的12.9%升至2023年的13.8%。对比2021年，仅增长6.8%。

捍卫大马保险消费者权益运动法律顾问吴健南律师受《南洋商报》访问时表示，这是监督网不完善和执法不力所形成的恶性循环，保费永远都不足以支付高昂的医药费。

“在医药卡保费和医药费都水涨船高，甚至高于通货膨胀率下，消费者最终是最大受害者。”

“无限制保障”具误导性

他表示，“无限制”医药福利保障（unlimited medical expenses）经常被忽略，但这是应该禁止使用的字眼。

“这存有误导性质，对保客没有任何保护作用。现实中，并没有“无限医疗费”，因为对医院来说这是空白资料并形成恶性循环，因为保险公司不会让客户顺利索赔“无限医疗费用”的机会，但对保客来说，他们需要有效的保障。”

也是马华公民社会运动局主任的吴健南认为，保客有知情权，保险公司有必要在索偿条件、数额上限和指南并制定一套更透明的机制，私立医院的医疗费只会增加，保客申请索取医疗保费比例也肯定会相应提高。

他说，医药费暴涨促使医药卡保费也跟着调涨，以致一些保客在无法承担后被迫提早断保，此外，也有保客因为年龄问题，最终无法受保。

“这个情况也有上升的趋势，国行有必要插手阻止保险公司自由更改合约和保费条款。否则没有限制的调整保费，对消费者不公平。”

“不要把保险当投资，真正多问题是储蓄和投资出现欺诈成份并歪曲了保险原意，医药卡是应急用途。”

联邦法院上个月裁决因延误为一家企业前执行董事就医，导致对方严重脑损伤的一家私人医院须赔偿400万令吉的裁决，马来西亚私立医院协会主席拿督古吉星医生表示，这项判决也或将导致医疗设施保险费的提高，继而对维持医疗保健的可负担和可及性带来严峻挑战。

医生成高风险职业？

理赔师麦伟权指出，医生如今已成为高风险的职业，为避免医疗风险和医疗诉讼，我国医生在行医过程施行“防御性医疗”确实有上升的趋势。

他认为，救死扶伤本来就是医生的责任，然而要是法律没有办法保护好医生，这个现象会越来越高。

“在医治过程中，医生和病患是需要彼此信任和理解，前者应该在没有后顾之忧之下医病救人。相反，若他们必须承受随时被诉讼的风险，一些医生会宁可选择有保障的工作方式。”

麦伟权不认同“防御性医疗”，不成文的文化不仅耽误患者的最佳治疗时间，也无法帮助国家的医疗发展，因此需要重视并纠正。

“这会形成医疗资源浪费，病患也面对财务损失，甚至也会影响医生的士气而忽略了真正的临床需求。我们必须为医疗服务的发展注入新活力。”

“对正在推动健康医疗发展的我国来说，提高医疗服务的质量和效率是迫切的。”

不能1医药卡“走天下”

提到索赔率，麦伟权表示，目前索赔率越来越高，即每4人当中就有一个人会提出索赔。

他说，医疗费涨价是保险界所挡不下的，主要是医疗设备越来越先进，费用也相对非常高。

至于保额问题，他表示虽然保费越高越有保障，但保客在理财观念上必须要正确，方向也要清晰，投保自己可承担的医药卡才是对策。

他认为，公私合作模式让政府医院和私立医院可共享资源与专业知识，通过有效的医疗资源调配和使用以满足病患需求。

“在政府医院，一些医疗用品需要自费的，如果没有医药卡，或需要自己去承担。”

他提醒，不是买了一张医药卡就可以走天下，反而尽可能在年轻时锁定自己所能承担的保额，更不要买了后就置之不理，而是应该定期进行保单审查，并根据需求提高保额，因为保险公司始终是依据保单的条款理赔。

能力有限只能“断保离”

医药卡涨幅会根据市场变动进行逐步调整，一般会两年调整一次，涨幅也胥视医药卡持卡人的年龄、购买年限及保单内的现金价值盈余而定。

至于断保情况，他表示，问题也确实存在。这是因为一些人基于冲动或经不起保险代理员游说而签下保单，加上目前经济不景气，当连吃饭都成问题时，也只好选择断保。

因此，他提醒消费者，在签购任何保险配套时，必须视自己的经济能力而为。